LA IMPORTANCIA DE UN BUEN RECORD CREDITICIO

El endeudamiento es una herramienta para poder obtener un bien final, el cual puede ser necesario para poder obtener algo que necesitemos inmediatamente o incluso aquel bien que siempre hemos deseado.

Hoy en día se reciben muchas ofertas de tarjetas de crédito, préstamos y micro prestamos, ofertas de bienes con plazos teóricamente flexibles para poder saldar una deuda final, desde una tarjeta de crédito, hasta un automóvil último modelo pueden obtenerse con un buen record crediticio y buen historial en el denominado “buró de crédito”. Y es que en Guatemala existen  actualmente tres empresas que se dedican a manejar y archivar los datos personales de casi toda la población del país, empresas que brindan un informe crediticio en minutos a cambio de un pago aproximado a $1.00, y que da pauta a  que muchas empresas tomen la decisión final en aprobar o improbar un crédito.

Los buros crediticios alrededor del mundo son herramientas mercantiles útiles para saber el “record” de una persona, en Guatemala incluso ofrecen información judicial de la persona consultada, brindan un informe detallado sobre demandas  en las que se le relacionen, denuncias y antecedentes fiduciarios de una persona. Incluso muchas empresas reclutadoras utilizan los buros de crédito antes de contratar a una persona, esto con el fin de investigar su pasado y verificar que la persona que se está contratando se encuentre “limpia”.

En Guatemala la Superintendencia de Bancos, ofrece el servicio de consulta a su buró crediticio, y brinda información sobre el record crediticio de personas particulares y jurídicas, así como de instituciones bancarias y financieras del país.

Poseer un buen record crediticio es un arma muy poderosa para salir momentáneamente de ciertas preocupaciones o deudas adquiridas. La oferta crediticia en el país es muy grande ya que actualmente existen más de treinta y cinco instituciones bancarias y financieras autorizadas para poder emitir tarjetas de crédito  y aproximadamente más de doscientas empresas autorizadas para poder realizar préstamos prendarios “empeños”, en todo el país.

Pasar a formar parte del buró crediticio es icónicamente fácil y muchas veces injusta, ya que las empresas crediticias y financieras proveen periódicamente  a las empresas comercializadoras de datos “listas negras”, de clientes morosos o impuntuales, en un convenio de “colaboración” con las mismas, y que en la teoría catalogan como protección colectiva empresarial.

Según el presidente de la Asociación Bancaria Guatemalteca (ABG), Luis Fernando Samayoa, aunque se pague, es difícil salir de la lista negra. “El récord crediticio queda registrado y las personas que manchan costará que vuelvan a gozar de estos beneficios”, advierte, tras explicar que hay empresas que registran la información crediticia para todo el sistema nacional.

El analista financiero Rubén Rosal señala que “aparecer en el buró crediticio no es malo, lo malo es la forma en la que se aparece,  muchas veces lo complicado resulta ser que aunque la persona pague e incluso tenga finiquito pueda aparecer nuevamente con un estatus de aprobado o limpio”.

Es importante señalar que actualmente existe un litigio abierto en contra de dos empresas de comercialización de datos crediticios en el país, siendo estas: Transunion e Infornet, litigio que lleva más de tres años en el limbo judicial y que busca que las mismas dejen de funcionar o regularicen jurídicamente su funcionamiento, esto porque para algunos su función recae en la ilegalidad al negociar con los datos y records de cada persona.

Lo más recomendable al momento de adquirir un crédito de cualquier tipo es estar consciente de la capacidad de pago que se tenga, ya que si es de los que paga puntualmente, su historial será positivo y tendrá abierta las puertas para futuros créditos, pero si tiene incumplimiento o ha dejado de pagar su historial será negativo y será casi imposible que pueda volver a adquirir un crédito.

Diversos especialistas concuerdan en que para poseer un buen crédito y aparecer limpio en los buros crediticios se deben seguir ciertas recomendaciones tales como:

– Realizar pagos puntuales: Si hace de forma puntual sus pagos será deseable para otros prestadores de servicios financieros,  y usted obtendrá un estatus de buen pagador.

 Mejore su capacidad de pago: No ocupe tantos créditos a la misma vez, porque esto limita y disminuye su capacidad de pago, en caso de tenerlos liquide los créditos más altos, porque son estos los que generan los intereses más caros.

 Cancele los créditos innecesarios: En muchas ocasiones se recurre a solicitar créditos solo por llenar un ego social, se recurre a realizar préstamos financieros sin necesidad con el objetivo de adquirir el mejor automóvil, el mejor celular incluso los mejores cosméticos, esto a la larga recae en endeudamientos innecesarios.

 Analice las tasas mensuales de interés y el tiempo en el que obtendrá el crédito: En muchas ocasiones las empresas crediticias y financieras utilizan medios de difusión a gran escala, promocionan sus servicios como los mejores, tratan de impactar al cliente con supuestos beneficios finales que ninguna otra empresa ofrece, utilizan una estrategia denominada “commodity marketing”, que tiene como resultado final buscar que el cliente vea la necesidad inmediata de adquirir el servicio, aun cuando no lo necesite, generando posteriormente el cobro de altos intereses y moras innecesarias.

Por último es importante señalar que en las finanzas no resulta nada atractivo actuar de impulso,  cuando hablamos de finanzas debemos hablar de cautela, de análisis y sobre todo de cuidado, el actuar de forma precipitada puede generar endeudamiento y muchas noches en vela pensando e ideando la forma de salir de alguna deuda, la cual pudo ser adquirida de forma innecesaria.

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Resumen
El endeudamiento es una herramienta para poder obtener un bien final, el cual puede ser necesario para poder obtener algo que necesitemos inmediatamente o incluso aquel bien que siempre hemos deseado.

¿CUÁL ES LA EMPRESA DE LOS SUEÑOS DE LOS JÓVENES?

En el mes de septiembre del dos mil catorce  fueron revelados los datos recopilados en más de seis meses por parte de la fusión empresarial comprendida por la empresa brasileña Cia de Talentos  y su aliada colombiana Consultores Organizacionales, datos que se derivan de la encuesta que los mismos desarrollaron en América Latina la denominada “Empresa de los Sueños de los Jóvenes”.

La encuesta fue basada en encontrar el panorama laboral y el talento humano de los jóvenes profesionales y jóvenes estudiantes en diversos países, para lo cual la encuesta fue puesta a disposición de universidades, empresas, colectivos, colegios, institutos e incluso se promocionó en las principales redes sociales, una encuesta práctica que no tomaba más de un par de minutos en llenarla y cuyos resultados son sorprendentes.

La encuesta cubrió en 2014 países como Brasil,, Uruguay, Perú,  Argentina, México, Colombia, Chile, Costa Rica, El Salvador y Guatemala, con un dato final  de 77.840 encuestados, de los cuales por lo menos el 89% fueron jóvenes entre 15 y 35 años de edad, comprendidos en todas las clases sociales de los diversos países participantes.

Vale la pena mencionar que la encuesta “Empresa de los Sueños de los Jóvenes”, fue considerada el pasado mes de Diciembre como una herramienta altamente efectiva en la tendencia de liderazgo y desarrollo juvenil en Latinoamérica para Unicef.

La encuesta inicialmente genera los nombres de las diez empresas principales en donde los jóvenes latinoamericanos quisieran trabajar siendo estas:

1 Google, 2 P&G, 3 Unilever, 4 Ecopetrol, 5 Avianca; 6 Coca-Cola, 7 Nestlé, 8 ONU, 9 Bancolombia y 10 Pacific Rubiales.

Además, la encuesta consultaba sobre quiénes eran los líderes que más trascendencia tienen en los jóvenes latinoamericanos siendo estos:

1 Steve Jobs, 2 José Mujica, 3 El Papa Francisco, 4 Bill Gates, 5 Barack Obama; 6 Mark Zuckerberg, 7 Nelson Mandela, 8 Angela Merkel, 9 Michelle Bachelet y 10 Donald Trump.

Sobre la tendencia de intereses profesionales (empresa de los sueños) el 69% de los encuestados están enfocados en:

Aprendizaje/desarrollo profesional, posibilidad de carrera internacional, desafíos constantes, realización profesional, posibilidad de hacer lo que me gusta; posibilidad de Innovar y tener equilibrio entre vida profesional y personal.

Los datos aportados por la encuesta resaltan una clara necesidad de oferta laboral con condiciones adecuadas y salarios competitivos, pero que a la vez permita a los jóvenes poder enfocarse en sus talentos, generando posibilidades de innovación y realización personal.

La mayoría ve en determinadas empresas cualidades óptimas de crecimiento laboral y buen ambiente empresarial, ven puntos de referencia objetivos que ciertas empresas ofrecen a sus colaboradores y que las diferencian de otras, ven líderes de trascendencia global que aun cuando han dejado de existir físicamente, como Steve Jobs, muchos  ven en su modelo de vida el modelo de lucha constante y liderazgo, intelectual y empresarial.

Asimismo, muchos jóvenes focalizan a ciertos líderes globales como  ejemplos verdaderos, y hacen resaltar el impacto que muchos de estos tienen en las nuevas generaciones.

Los datos son reveladores cuando provienen de un grupo normalmente soñador y emprendedor, un grupo que sabe combinar la búsqueda de un mejor porvenir personal con una mejor calidad de vida, fusionando la idea educativa y de liderazgo como la herramienta útil para ser personas productivas para un país o una comunidad. 

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En el mes de septiembre del dos mil catorce fueron revelados los datos recopilados en más de seis meses por parte de la fusión empresarial comprendida por la empresa brasileña …

PREGUNTANDO SE APRENDE

Director del Centro Municipal de Emprendimiento

Cuando dejas de tener miedo a preguntar, allí te conviertes en un verdadero emprendedor.

“A quien teme preguntar, le avergüenza aprender.” – Proverbio danés

“Aquel que pregunta es un tonto por cinco minutos, pero el que no pregunta permanece tonto por siempre.” – Proverbio chino

“Lo importante es no dejar de hacerse preguntas.” – Albert Einstein

Para mí, Bill Aulet es una especie de superhéroe del emprendimiento. No sólo es Director del Martin Trust Center for MIT Entrepreneurship, sino que es autor del libro Disciplined Entrepreneurship, 24 steps to a succesful startup.

Entenderás entonces mi emoción al enterarme que Bill iba a dar un AMA (Pregúntame cualquier cosa por sus siglas en inglés) en la plataforma de microblogging Reddit (www.reddit.com).

En esta ocasión te dejo algunas respuestas de Bill a unas muy buenas preguntas que se hicieron en dicha ocasión:

Pregunta: ¿Cómo encontraste el equipo para trabajar en tu emprendimiento?

Respuesta: Trabajando con ellos en proyectos para clases o en mis anteriores trabajos.

Pregunta: ¿Tiene sentido hacer proyecciones/modelos financieros para un emprendimiento?

Respuesta: “Yo encuentro que la planificación es esencial aún cuando los planes no sobrevivan el primer contacto con el enemigo.” – D. Eisenhower

Realizar estados financieros detallados y creer que se van a cumplir tal como los proyectamos está mal, pero no hacer modelos financieros para entender la magnitud y motivadores (drivers) de tu negocio también esta mal. El flujo de efectivo es el oxigeno que tu negocio necesita para sobrevivir y tienes que entender de donde vendrá ese efectivo para entender, en general, esa magnitud y motivadores.

Pregunta: ¿Cuáles son algunos de los errores que cometiste en tus primeros emprendimientos?

Respuesta: Esta respuesta tomaría horas, pero me gustaría decir esto: vas a cometer errores, es inevitable, la pregunta es como vas a responder ante esos errores. ¿Aprendes de ellos? Los mayores errores que he cometido han sido con respecto a personas (trabajar con las personas correctas) y ser demasiado arrogante. Se requiere humildad para ser exitoso, pero a veces es necesario también ser un poco necio, sobre todo cuando la data (especialmente data de investigación de mercado primario IMP) está de tu lado. Como le digo a las personas, he hecho muchas decisiones que le han costado a mis accionistas perderse oportunidades para hacer cientos de millones de dólares, pero he aprendido de ellas y he aprendido a darles la vuelta para hacer aún más que eso, así que lo veo como un evento deportivo: al final, el marcador de buenas decisiones vs malas decisiones fue 2 a 1, así que ganamos el juego.

Pregunta: Entiendo que la investigación de mercado primario (IMP) es sumamente importante, ¿Pero cuál es la mejor manera de llevar a cabo IMP para obtener importantes insights.

Respuesta: IMP es muy importante y hay que hacerla bien. Hay un libro gratuito que es el mejor que he visto a la fecha llamado Talking with humans. Googoléalo y léelo. Fue escrito por Giff Constable y Frank Rimalovski.

Pregunta: ¿Qué consejos tienes para obtener financiamiento?

Respuesta: La mejor manera de obtener financiamiento es construir un excelente negocio. El mejor tipo de financiamiento es el que proviene de tu consumidor.

Pregunta: Para potenciales/futuros emprendedores con una idea pero sin dinero. ¿Qué consejos les darías para hacer de su idea una realidad?

Respuesta: Vende vaporware (vaporware es un término utilizado para describir software o hardware que ya está anunciado pero no aún a la venta, sea porque está aún en fase conceptual o porque aún están diseñando o escribiendo el código). Hemos tenido estudiantes que han implementado los 24 pasos y han logrado que consumidores paguen por anticipado y de esa manera se han capitalizado para iniciar sus empresas.

Esto es sólo un pequeño extracto de la entrevista, si quieres saber más o tienes una pregunta específica, puedes comentar en este post y con gusto te lo haré llegar. Si te sirve está información o estás interesado en emprender, COMPARTE con otros que estás haciendo, leyendo, estudiando, etc., nunca sabes de donde puede salir tu próximo cofundador para tu emprendimiento.

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Cuando dejas de tener miedo a preguntar, allí te conviertes en un verdadero emprendedor.

LA IMPORTANCIA DE UN BUEN CURRÍCULUM EN LOS JÓVENES

En la actualidad el flujo laboral mundial es cada vez más exigente y sobre todo busca llenar con cualidades suficientes y calidad los puestos vacantes que los empleadores buscan.

El tema para nada es ajeno a los jóvenes en edad laboral, ya que los mismos  tan solo en el año dos mil trece, en Europa, perdieron más de dos millones de empleos oferentes, derivados de la falta de experiencia y sobre todo falta de cualidades educativas y aptitudes requeridas para los puestos ofrecidos.

Cada día el mercado laboral requiere de personas con excelentes relaciones interpersonales, personas con un curriculum que llene las expectativas buscadas, personas que por lo menos tengan una preparación académica y aptitudes por encima de lo que la mayoría de personas en edad laboral poseen. Pareciera que actualmente las empresas ya no se arriesgan a contratar a alguien solo por la experiencia, también buscan otras cualidades que puedan coadyuvar en la búsqueda de los objetivos planteados por los mismos.

Guatemala no es un país que escape de los altos requerimientos de los empleadores para poder brindar una plaza laboral, hoy es común leer en los clasificados de los periódicos y en las ofertas de trabajo virtuales,  que para optar a un puesto laboral con un salario llamado competitivo, el cual se encuentra por lo menos comprendido a partir del salario mínimo acordado que va de los: Q2,280.34 en el sector agrícola y no agrícola, hasta un promedio de Q5,000.00, se requieren en su mayoría estudios universitarios,  buenas relaciones interpersonales, y experiencia.

Hoy la demanda laboral global busca un combinado de experiencia y conocimiento técnico en el empleado o colaborador, busca que las condiciones brindadas para ejercer una labor final sean las más adecuadas, que existan conocimientos técnicos de alto nivel, ya que al final el puesto laboral debe pagar solo el salario obtenido.

Hoy en día tan solo en España y a raíz de la recesión vivida en los últimos cuatro años, la fuerza laboral juvenil creció hasta en un 28%, ya que orillados en la baja del intercambio de divisas, la depreciación económica vivida y la pérdida de clientes en el intercambio de productos y servicios, hizo que muchas empresas que tenían en las planillas recurrentes a personas con más de treinta años de servicio continuo o personas mayores de sesenta y siete años,  pasaran a formar parte de llamado: “circulo senil laboral”, que en términos laborales se denominan “personas en retiro o pensionadas”.

Esto abrió la posibilidad a una buena cantidad de jóvenes para poder ocupar las plazas vacantes, normalmente ingresando a las empresas con un salario menor al que por la misma plaza laboral se le pagaba a una persona en condición de retiro, y obteniendo en muchas ocasiones resultados altamente satisfactorios, ya sea por los conocimientos técnicos que las nuevas generaciones laborales ofrecen o por la necesidad de cumplir y tener satisfecho al empleador con el trabajo brindado y de esta forma no pasar a ser parte de exorbitante cantidad de españoles en edad laboral desempleadas, víctimas de las recesión económica vivida.

Hoy por hoy tener estudios de nivel medio pero sobre todo contar con estudios universitarios es una puerta muy grande a nuevas oportunidades de desarrollo. En Guatemala las oportunidades de accesar a estudios universitarios son cada vez mayores, ya que actualmente existen quince universidades avaladas por el Consejo de la Enseñanza Privada Superior, y que de las mismas, once universidades funcionan en el interior del país, este dato toma real importancia al saber que  que tan solo en el año 2013 el 35% de la Población Económicamente Activa (PEA) en Guatemala, pertenecía al sector privado, mismo que para brindar plazas laborales exige cada vez más un mejor curriculum, llenode aptitudes y conocimientos.

“La constancia y el estudio hacen a los hombres grandes, y los hombres grandes son el porvenir de la patria” Benito Juárez García.

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En la actualidad el flujo laboral mundial es cada vez más exigente y sobre todo busca llenar con cualidades suficientes y calidad los puestos vacantes que los empleadores buscan.

Herramientas para emprendedores

Director Centro Municipal de Emprendimiento

Guatemala es un país sumamente emprendedor y me llena de alegría ver que cada día más personas se están lanzando al agua, creando nuevas empresas, generando empleo y mejores fuentes de ingresos para el país.

He visto una gran cantidad de excelentes ideas de emprendedores. Ideas innovadoras, creativas y con mucho potencial y sin embargo, el porcentaje de éxito en el emprendimiento sigue siendo bajo, para un país con el índice de emprendimiento de Guatemala, parece ser contradictorio.

En mi opinión, existe aún una mal interpretación de lo que implica emprender exitosamente, y es que en la mayoría de los casos el problema parece ser el mismo: el proceso de implementación.

Actualmente el proceso parece ser el siguiente: idea – prototipo – venta.

De hecho, la gran mayoría de metodologías de emprendimiento  abogan por un proceso iterativo de prueba y error en donde el primer paso es averiguar “¿Cómo mi idea le sirve al consumidor?” En base a la información obtenida de la respuesta a esta pregunta, se puede pasar al segundo paso: crear un prototipo y aún habiendo pasado este importante paso, es necesario regresar una y otra vez al consumidor a recibir retroalimentación sobre el mismo numerosas veces antes de salir a vender.

Un aspecto importante a tomar en cuenta es que mi idea puede servir a un gran número de consumidores distintos, de manera distinta. Por lo tanto otra pregunta que debemos ser capaces de responder con precisión es: ¿Quién es mi consumidor? Y para responder esa pregunta, les dejamos hoy una herramienta.

Hay que recordar que en esta fase, aún no estamos en modalidad de venta. Un error común del emprendedor es salir a defender su producto, pensando en salir al mercado. Lo apropiado en esta fase es salir a investigar a nuestro potencial consumidor, de manera que nuestro producto/servicio se adecúe a sus problemas/necesidades.

Un perfil de usuario final es una herramienta útil que nos permite hacer algo vital para el proceso de emprendimiento: generar empatía. Hay numerosas herramientas que nos pueden guiar a lo largo de este proceso (les recomiendo buscar un empathy map y aprender a usarlo http://bit.ly/1uJwcKk, así como entender el concepto de empatía: http://bit.ly/1nNylh1).  La empatía es una herramienta muy poderosa para el emprendedor.

Un perfil de usuario final entonces, no es más que una guía básica con categorías de información las cuales debes de llenar con la información obtenida de las entrevistas realizadas a un número de personas que has identificado como potenciales usuarios finales para tu idea y se ve algo así:

El objetivo de este ejercicio es encontrar que haces a estas personas especiales e identificables, así como ayudar a deseleccionar a otras personas. De esta manera cuando veas un potencial candidato te será fácil determinar si cumple con el perfil de tu usuario final o no.

Algunos aspectos a tomar en consideración:

  • Tu perfil de no debería ser tan vago que cualquier persona encaje en él.
  • Esta no es una lista completa de categorías y no siempre aplican los mismos criterios en todas las situaciones, es una guía para empezar este proceso iterativo.
  • Con cada nueva entrevista a usuarios finales, aprenderás nuevas e importantes preguntas para hacer a otras personas y obtendrás un perfil de usuario final más refinado. 
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Guatemala es un país sumamente emprendedor y me llena de alegría ver que cada día más personas se están lanzando al agua, creando nuevas empresas, generando empleo y mejores fuentes de ingresos para el país.